供應(yīng)鏈金融作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了迅猛發(fā)展，成為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)空間、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要領(lǐng)域，其服務(wù)理念從最初線下的“1+N”發(fā)展到現(xiàn)在線上化的“三流合一”(信息流、物流、資金流)。當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融的環(huán)境出現(xiàn)了新的變化，一是供應(yīng)鏈的全鏈條信息化正在進(jìn)行，二是金融服務(wù)越來越重視交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)的收集和挖掘，三是平臺(tái)建設(shè)越發(fā)重要。在這樣的背景下，商業(yè)銀行依托供應(yīng)鏈，構(gòu)建“1即N、N即1”的金融服務(wù)生態(tài)圈，以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心開展綜合服務(wù)將是大勢(shì)所趨。
一.供應(yīng)鏈金融環(huán)境的新變化
1.客戶行為轉(zhuǎn)變：供應(yīng)鏈全鏈條信息化
物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展，使得供應(yīng)鏈全鏈條信息化具備了技術(shù)上的可行性;競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的發(fā)展使得核心企業(yè)有了供應(yīng)鏈全鏈條信息化的現(xiàn)實(shí)需求。為了優(yōu)化供應(yīng)鏈關(guān)系和流程、整合相關(guān)業(yè)務(wù)、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，核心企業(yè)利用信息系統(tǒng)將供應(yīng)商、分銷商和終端消費(fèi)者銜接在一起，從而在全鏈條上形成一個(gè)多方無縫對(duì)接、界面可視統(tǒng)一、信息實(shí)時(shí)共享的電子作業(yè)平臺(tái)。
在內(nèi)部，全面推行ERP信息化管理。在制造業(yè)領(lǐng)域，如比亞迪汽車2001年還只有一套簡(jiǎn)單的MRP(物料需求計(jì)劃)系統(tǒng)，所有審批單據(jù)都是紙質(zhì)的，而現(xiàn)在其已經(jīng)整合供應(yīng)鏈管理，實(shí)現(xiàn)了OA(工作流)與ERP的整合，達(dá)到信息共享、流程細(xì)化、透明的效果。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也是如此，如新希望乳業(yè)正上線企業(yè)ERP系統(tǒng)，通威集團(tuán)將升級(jí)ERP系統(tǒng)，擬通過在線訂單、配送、資金清算等系統(tǒng)信息化，實(shí)現(xiàn)對(duì)物流、信息和資金流的全程掌控，提升對(duì)銷售、準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)和精細(xì)化管理水平。
在外部，搭建與上下游無縫連接的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。以農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?yàn)槔?014年4月末，新希望與京東達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，將在“以互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)進(jìn)行升級(jí)改造”等領(lǐng)域形成廣泛的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈上各方主體提供以電商為中心、物流及金融為兩翼、信息和技術(shù)為支撐的綜合農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)。新希望下游經(jīng)銷商已逐漸告別手工和電話訂單模式，開始通過電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)下單訂貨。
2.新型質(zhì)押行為：“數(shù)據(jù)質(zhì)押”
在供應(yīng)鏈全鏈條信息化的過程中，出現(xiàn)了依靠交易數(shù)據(jù)進(jìn)行金融服務(wù)的新型融資方式。以農(nóng)業(yè)為例，在四川省已有商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭業(yè)合作，以供應(yīng)鏈中數(shù)年積累的真實(shí)交易數(shù)據(jù)為評(píng)級(jí)和授信的主要依據(jù)，服務(wù)其廣大下游農(nóng)戶，希望借此彌補(bǔ)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)短板，對(duì)解決三農(nóng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問題進(jìn)行了有益探索。
總體來看，融資的各個(gè)環(huán)節(jié)皆以真實(shí)的交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)和核心。第一，核心企業(yè)根據(jù)下游農(nóng)戶積累了數(shù)年的真實(shí)交易數(shù)據(jù)(客戶的合作年限、歷年銷售額、銷售潛力和客戶評(píng)級(jí)等)推薦優(yōu)勢(shì)的農(nóng)戶。第二，商業(yè)銀行同樣根據(jù)上述數(shù)據(jù)，通過網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)系統(tǒng)篩選，進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信。
這種做法可歸納為以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心的融資方式。在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融方式下，有三大類融資形式：應(yīng)收賬款、存貨和預(yù)付款融資，其分別以應(yīng)收票據(jù)、存貨、本票為質(zhì)押品。而在掌握了足夠長(zhǎng)度的、可持續(xù)、完整的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)條件下，則可采用經(jīng)過挖掘的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)替代以上三種傳統(tǒng)的質(zhì)押形式，可稱之為“數(shù)據(jù)質(zhì)押”：運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，以交易過程中所形成的能夠交叉驗(yàn)證的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信。其實(shí)，當(dāng)前所有以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)融資活動(dòng)，都有數(shù)據(jù)質(zhì)押的特征，其都是以真實(shí)的交易數(shù)據(jù)或行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對(duì)客戶開展金融服務(wù)�！皵�(shù)據(jù)質(zhì)押”使銀行的服務(wù)回歸到了交易本質(zhì)，從而可在多個(gè)方面獲益。一是擺脫了“開當(dāng)鋪”的傳統(tǒng)模式，并實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控。二是無需核心企業(yè)對(duì)其上下游中小企業(yè)進(jìn)行信用捆綁，大大降低了因核心企業(yè)而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是能夠根據(jù)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，對(duì)服務(wù)對(duì)象設(shè)計(jì)有針對(duì)性的綜合金融服務(wù)。四是服務(wù)的對(duì)象可大可小，使得普惠金融能夠扎實(shí)落地。
二.以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心的金融服務(wù)生態(tài)圈及其對(duì)銀行的作用
銀行可利用平臺(tái)，將鏈鏈融合，整合數(shù)據(jù)生態(tài)鏈形成數(shù)據(jù)生態(tài)圈�？v向看，供應(yīng)鏈上下游的信息流、資金流和物流的三流整合正在推進(jìn)。橫向看，各企業(yè)之間的信息流、資金流和物流的三流整合也在進(jìn)行。假以時(shí)日，這將形成全鏈條的數(shù)據(jù)生態(tài)鏈。之所以稱其為數(shù)據(jù)生態(tài)鏈，是因?yàn)閿?shù)據(jù)的產(chǎn)生是交易雙方自動(dòng)自發(fā)的，具有動(dòng)態(tài)調(diào)整、實(shí)時(shí)更新和可持續(xù)積累等特點(diǎn)。銀行可通過一個(gè)平臺(tái)將所有的數(shù)據(jù)生態(tài)鏈進(jìn)行整合，擴(kuò)展為數(shù)據(jù)生態(tài)圈。在生態(tài)圈內(nèi)，借助于信息技術(shù)，無論規(guī)模大小，每個(gè)企業(yè)都可以形成以自身為中心的供應(yīng)鏈，都有上下游，即“1即N、N即1”。每個(gè)企業(yè)都是核心和節(jié)點(diǎn)，在其周圍形成一個(gè)可以交叉驗(yàn)證、持續(xù)積累的360度全覆蓋的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)集合。
在數(shù)據(jù)生態(tài)圈的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可構(gòu)建“1即N、N即1”的金融服務(wù)生態(tài)圈，以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心開展綜合服務(wù)�；谏虡I(yè)生態(tài)圈所形成的數(shù)據(jù)生態(tài)圈中，每個(gè)客戶都是核心，其交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)的可持續(xù)、可循環(huán)、全覆蓋和交叉驗(yàn)證的可行性保證了交易背景的真實(shí)性和交易行為的穩(wěn)定性。銀行可以依托于此，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈。金融服務(wù)生態(tài)圈面對(duì)客戶的一端，將是一個(gè)完整覆蓋企業(yè)客戶和個(gè)人客戶的、集合了B2B、B2C、C2C和O2O等功能的綜合電商服務(wù)平臺(tái)。金融服務(wù)生態(tài)圈面對(duì)銀行的一端，將是集合了海量、可持續(xù)積累的真實(shí)交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái)，銀行利用此平臺(tái)為客戶提供綜合金融服務(wù)和非金融服務(wù)。
基于“1即N、N即1”的金融服務(wù)生態(tài)圈，商業(yè)銀行能夠獲取客戶足夠時(shí)間長(zhǎng)度、真實(shí)、可持續(xù)、可交叉驗(yàn)證的交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，從而使用線上“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心與線下實(shí)際抵質(zhì)押為補(bǔ)充相結(jié)合的方式，開展以客戶為中心的各種金融和非金融服務(wù)。
在數(shù)據(jù)完備的金融服務(wù)生態(tài)圈內(nèi)，通過數(shù)據(jù)質(zhì)押，第一，可有效解決小微、涉農(nóng)等金融活動(dòng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題，將成本和風(fēng)險(xiǎn)降低至正常水平之下，是一條高效、批量拓展“三農(nóng)”和小微客戶的新途徑;第二，使銀行能夠從多方面、多角度了解客戶的資金動(dòng)向和金融需求，實(shí)現(xiàn)基于真實(shí)交易和數(shù)據(jù)質(zhì)押的結(jié)算、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)、融資租賃等一站式綜合金融服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)品交叉銷售;第三，能夠在平臺(tái)上搭載P2P、眾籌等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，探索低經(jīng)濟(jì)資本占用的新興利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
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