信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

 一、信用風(fēng)險(xiǎn)的成因

 （一）信托責(zé)任缺失風(fēng)險(xiǎn)

 在倉儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)中，倉儲(chǔ)物流企業(yè)充當(dāng)商業(yè)銀行的信托責(zé)任人，負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物監(jiān)管，銀行可能松懈對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。但由于倉儲(chǔ)物流企業(yè)專業(yè)性不強(qiáng)或責(zé)任缺失，造成信托責(zé)任缺失，致使銀行陷入隱蔽的信用風(fēng)險(xiǎn)之中。倉儲(chǔ)物流企業(yè)作為融資企業(yè)與銀行之間的“粘合劑”，一方面可能會(huì)為拉攏自己的客戶而向銀行提供一些虛假數(shù)據(jù)，將誤導(dǎo)銀行對(duì)融資企業(yè)信用的分析；另一方面融資企業(yè)和倉儲(chǔ)物流企業(yè)之間的信息不對(duì)稱同樣存在。

信用風(fēng)險(xiǎn)管理所需的數(shù)據(jù)信息應(yīng)該由基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、中間數(shù)據(jù)和分析結(jié)果這三部分組成。中間數(shù)據(jù)是對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的識(shí)別與分類，通過對(duì)這些流動(dòng)資產(chǎn)的信息進(jìn)行具體處理，找出對(duì)銀行放貸過程中風(fēng)險(xiǎn)控制有幫助的中間數(shù)據(jù)。而倉儲(chǔ)金融的分析結(jié)果是建立在對(duì)中間數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上。倉儲(chǔ)物流企業(yè)僅對(duì)原始的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，不能保證數(shù)據(jù)來源的可靠性和有效性，且不具有專業(yè)素質(zhì)，可能加重信息的不對(duì)稱性，形成倉儲(chǔ)物流企業(yè)和銀行對(duì)融資企業(yè)信用的盲區(qū)。

    （二）風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)失靈風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行主要采用七大量化指標(biāo)（借款人經(jīng)營(yíng)及資信情況，借款人的財(cái)務(wù)狀況，項(xiàng)目進(jìn)展及項(xiàng)目能力，宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)情況，還款保證情況，銀行貸款管理情況，保障還款的法律責(zé)任）來實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法。但隨著倉儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)的推行，其參與主體的多元化以及各主體角色的再定位，特別是商業(yè)銀行將部分的審貸職能轉(zhuǎn)嫁給倉儲(chǔ)物流企業(yè)后，由于缺乏對(duì)倉促物流企業(yè)的中介作用以及它與商業(yè)銀行、融資企業(yè)三者內(nèi)部相關(guān)性等因素的考慮，將使以上七大量化指標(biāo)失靈。

（三）信用環(huán)境軟約束風(fēng)險(xiǎn)