文/《中國銀行業(yè)》雜志記者 李立群
究其根本，假倉單、倉單重復(fù)質(zhì)押問題的存在，折射出我國動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在制度安排上的缺陷，即有關(guān)法律和金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺失。
隱匿于水下的冰山正在逐漸浮出水面。
以2011年上海鋼貿(mào)案爆發(fā)為標(biāo)志，違規(guī)貿(mào)易融資之中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)正在加速蔓延和暴露�！俺松虾ｄ撡Q(mào)案、青島港有色金融騙貸案，最近又發(fā)現(xiàn)浙江溫州船舶出現(xiàn)重復(fù)抵押，很多動(dòng)產(chǎn)融資都發(fā)現(xiàn)類似問題�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士指出。
在上海鋼貿(mào)案與青島港有色金融騙貸案背后，不難發(fā)現(xiàn)“復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)”——假倉單、倉單重復(fù)質(zhì)押的“魅影”始終游離于兩起事件之中。
此前，中國銀監(jiān)會(huì)在第一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上警示了“鋼貿(mào)行業(yè)的違規(guī)融資模式有被復(fù)制到銅、煤炭、鐵礦石、大豆等商品貿(mào)易融資領(lǐng)域的跡象�！�
為什么此類事件會(huì)一再發(fā)生?
中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)部副主任葉燕斐指出，究其根本，假倉單、倉單重復(fù)質(zhì)押問題的存在，折射出我國動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在制度安排上的缺陷，即有關(guān)法律和金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺失。
在我國，盡管2007年頒布的《物權(quán)法》正式明確了現(xiàn)有和將有存貨可作為擔(dān)保品，打開了我國動(dòng)產(chǎn)融資之門，但卻未規(guī)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是否應(yīng)當(dāng)?shù)怯浌疽约霸撚烧l建立登記公示平臺(tái)，“信息孤島”問題一直存在。同時(shí)，我國也缺乏針對(duì)擔(dān)保品管理的法律規(guī)范，對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押“第三方監(jiān)管”行為的范圍與責(zé)任認(rèn)定模糊不清，導(dǎo)致了日后糾紛的產(chǎn)生。
由此造成的動(dòng)產(chǎn)融資困局讓銀行、借款人以及第三方監(jiān)管公司、包括倉儲(chǔ)公司均陷入被動(dòng)局面。一位不愿具名的倉儲(chǔ)業(yè)人士表示，受上海鋼貿(mào)事件影響，2013年中國物資儲(chǔ)運(yùn)總公司相關(guān)業(yè)務(wù)收縮了40%，南儲(chǔ)倉儲(chǔ)管理集團(tuán)有限公司的該項(xiàng)業(yè)務(wù)收縮了10%。而銀行也猶如驚弓之鳥，盡可能減少此類貸款或者提高貸款要求，企業(yè)融資受到一定影響。
為了突圍困局，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國倉儲(chǔ)協(xié)會(huì)聯(lián)手起草了《擔(dān)保存貨第三方管理規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)，目前已上報(bào)國家標(biāo)準(zhǔn)委審批。《規(guī)范》最大的亮點(diǎn)是：將擔(dān)保存貨管理區(qū)分為“監(jiān)管”與“監(jiān)控”兩種方式，基本厘清與解決了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資中所涉及的借款人、貸款人與第三方管理企業(yè)之間的所有責(zé)任劃分問題。另外，《規(guī)范》還列出了12大類，22項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)用來確定第三方監(jiān)管企業(yè)的資質(zhì)。
此外，由多家行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合支持的民辦“中國物流金融服務(wù)平臺(tái)”業(yè)已上線，該平臺(tái)涵蓋了存貨擔(dān)保質(zhì)押登記、公示、查詢等服務(wù)，還嵌入了針對(duì)擔(dān)保存貨第三方管理的“全國擔(dān)保存貨管理公共信息平臺(tái)”，意在解決長期存在的銀企信息不對(duì)稱問題，管控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈指出，動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系的登記服務(wù)是一類特殊的信息中介服務(wù)，并不涉及創(chuàng)設(shè)權(quán)利，只是對(duì)交易主體履行合同的權(quán)利狀況進(jìn)行公示，本質(zhì)上并非行政權(quán)利，此類登記服務(wù)交由具有公信力的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)去做有利于降低行政成本，促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展。
復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)
6月的青島港霧氣氤氳，這座具有百年歷史的老牌港口正在卷入一場(chǎng)有色金融騙貸案之中。案件主角是民營礦業(yè)企業(yè)德正資源控股有限公司旗下全資子公司青島德誠礦業(yè)有限公司，該公司通過將存放在青島港的金屬庫存重復(fù)質(zhì)押以及偽造假倉單等方式騙取銀行貸款。
據(jù)悉，牽涉“德正系”融資的共有18家中資銀行，涉及的融資方式包括貸款、貿(mào)易融資、信用證、承兌匯票、保函、保理以及票據(jù)貼現(xiàn)，授信金額高達(dá)上百億元。此外，有媒體報(bào)道，亦有6家外資行卷入，影響巨大。
如果將鏡頭拉回到2011年爆發(fā)于上海的鋼貿(mào)事件，抽去盤根錯(cuò)節(jié)的瑣碎細(xì)節(jié)，不難發(fā)現(xiàn)，被業(yè)內(nèi)稱為“一女多嫁”的倉單重復(fù)質(zhì)押以及開具假倉單的慣用伎倆又出現(xiàn)在“青島港有色金屬騙貸案”之中。
4月29日，中國銀監(jiān)會(huì)在第一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上警示，“鋼貿(mào)行業(yè)的違規(guī)融資模式有被復(fù)制到銅、煤炭、鐵礦石、大豆等商品貿(mào)易融資領(lǐng)域的跡象�！�
近期，“兩產(chǎn)一單”已成為銀監(jiān)會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。所謂“兩產(chǎn)一單”指的是房地產(chǎn)、礦產(chǎn)和倉單。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，僅動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押違規(guī)操作高發(fā)的鋼貿(mào)行業(yè)表內(nèi)外不良率已達(dá)5.69%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款平均不良，風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。
一般來說，常見動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的違規(guī)操作手法包括三種：一是針對(duì)同一批貨物開具多張倉單;二是在沒有貨物的情況下開具假倉單;三是在開具倉單后，既進(jìn)行倉單質(zhì)押又針對(duì)貨物進(jìn)行質(zhì)押。
在一位業(yè)內(nèi)人士看來，重復(fù)質(zhì)押、開具假倉單早不是什么新鮮事，已存在若干年，之所以一直存在無外乎以下兩點(diǎn)原因：第一在過度競(jìng)爭(zhēng)和利益的驅(qū)動(dòng)下，銀行、倉儲(chǔ)企業(yè)以及第三方監(jiān)管企業(yè)上演了一出你中有我、我中有你的“無間道”戲碼;第二由于我國動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律與金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺失，在問題處理上治標(biāo)不治本，類似騙貸事件屢屢發(fā)生。
世界銀行《全球商業(yè)環(huán)境報(bào)告》顯示，在2005年對(duì)中國擔(dān)保物權(quán)制度與其他國家的比較中，通過對(duì)八項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)比計(jì)算(一項(xiàng)指標(biāo)為一分)，中國的得分幾乎為0。2007年《物權(quán)法》的實(shí)施打開了動(dòng)產(chǎn)融資之門，在2013年的《全球商業(yè)環(huán)境報(bào)告》中，中國的得分雖已上升到5分，但包括“一個(gè)統(tǒng)一的登記機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)動(dòng)產(chǎn)上的擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行登記”、“擔(dān)保債權(quán)人享有優(yōu)先受償權(quán)”等三項(xiàng)分?jǐn)?shù)仍然為0分。
困局待破
“潮水退去”后，銀行、倉儲(chǔ)企業(yè)以及第三方監(jiān)管企業(yè)之間盤根錯(cuò)節(jié)的復(fù)雜利益關(guān)系正在土崩瓦解。在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律制度缺失的情況下，三者似乎都陷入了困局之中。
首先，法律規(guī)定上的模糊導(dǎo)致了銀行、第三方監(jiān)管公司、包括倉儲(chǔ)公司責(zé)任上的不明確，三者關(guān)系呈現(xiàn)“博弈”狀態(tài)。
在我國，第三方監(jiān)管公司一部分脫胎于傳統(tǒng)的倉儲(chǔ)企業(yè)，是其增值服務(wù)的一部分;另一部分則伴隨市場(chǎng)需求，催生出一批真正獨(dú)立的第三方監(jiān)管公司。
從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，通常將第三方監(jiān)管公司的管理行為分為“監(jiān)管”與“監(jiān)控”，當(dāng)事人對(duì)應(yīng)分別簽訂“監(jiān)管協(xié)議”和“監(jiān)控協(xié)議”。
“所謂監(jiān)管就是對(duì)擔(dān)保品實(shí)施唯一、持續(xù)、明示的占有、保管和控制，即對(duì)擔(dān)保品承擔(dān)全面責(zé)任。而監(jiān)控則只負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保品進(jìn)行核實(shí)與報(bào)告，對(duì)擔(dān)保品保管不承擔(dān)責(zé)任�！敝袊y行業(yè)協(xié)會(huì)首席法律顧問卜祥瑞指出。
但目前，我國對(duì)第三方監(jiān)管公司的管理行為統(tǒng)一定義為監(jiān)管，即將“監(jiān)管”與“監(jiān)控”的概念混淆，銀行與其簽訂合同責(zé)任界定也非常模糊，從而形成了兩者“零和博弈”的局面。
一位民生銀行的人士表示，與倉儲(chǔ)公司或者第三方監(jiān)管公司之間的合作關(guān)系非常微妙，更多像在博弈，彼此都想責(zé)任少一點(diǎn)，以至于到最后談不妥，只能分道揚(yáng)鑣，兩者業(yè)務(wù)均受影響。
“中外運(yùn)和中遠(yuǎn)現(xiàn)在基本只在自己的庫里做管理，派出監(jiān)管將逐步縮減，因?yàn)榕沙霰O(jiān)管貨物在別人倉庫里，不容易控制風(fēng)險(xiǎn)，要承擔(dān)更多責(zé)任�！币晃粋}儲(chǔ)業(yè)資深人士亦表示。
而銀行在風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況下也收縮了相應(yīng)業(yè)務(wù)。一位銀行界人士感嘆，“現(xiàn)在銀行能不做就不做這塊業(yè)務(wù)了，有些銀行甚至叫停了大宗商品貿(mào)易融資�！�
其次，法律對(duì)銀行與倉儲(chǔ)公司、第三方監(jiān)管公司的驗(yàn)收責(zé)任界定也不明確。比如，我國《合同法》有關(guān)倉儲(chǔ)合同的規(guī)定中，并無明確檢驗(yàn)貨物的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，即既可以開箱檢驗(yàn)也可以外觀檢驗(yàn)。在多數(shù)情況下，倉儲(chǔ)企業(yè)或第三方監(jiān)管公司為了追求經(jīng)濟(jì)簡便，通常選擇后者，這就意味著可能埋下了貨物不符的隱患，一旦發(fā)生處置，銀行與倉儲(chǔ)企業(yè)極易產(chǎn)生責(zé)任糾紛。
而最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，我國動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押金融基礎(chǔ)設(shè)施缺失，即缺乏基于互聯(lián)網(wǎng)的、全國性的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記公示系統(tǒng)。從動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)來看，針對(duì)質(zhì)押物占有狀態(tài)不同可分為直接占有和間接占有。簡單來說，如果貸款人的貨物存放在自己的倉庫叫做直接占有，而將貨物存入第三方監(jiān)管方則稱為間接占有。伴隨社會(huì)化分工，質(zhì)押物間接占有的情況占到了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的90%以上，即大多數(shù)質(zhì)押物都交由第三方監(jiān)管公司管理。但問題在于，后者若沒有登記公示則無法證明質(zhì)押物的占有狀態(tài)，相關(guān)權(quán)利不易受到法律保護(hù)，無形中也增加了爭(zhēng)奪質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)。
遺憾的是，目前我國尚不存在權(quán)威的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記公示平臺(tái)�！爸袊嗣胥y行征信中心已建立了應(yīng)收賬款質(zhì)押登記信息等系統(tǒng)，國家工商行政管理部門建立了動(dòng)產(chǎn)抵押登記信息系統(tǒng)，不過兩個(gè)信息系統(tǒng)彼此割裂，滿足不了銀行對(duì)相關(guān)信息查證的需求，我國缺乏具有公信力的質(zhì)押信息管理系統(tǒng)。”卜祥瑞指出。
由此造成的后果是，“信息孤島”問題嚴(yán)重，銀行與銀行、銀行與企業(yè)之間信息彼此割裂，而這也是產(chǎn)生倉單重復(fù)質(zhì)押、假倉單產(chǎn)生的重要原因。一旦發(fā)生法律糾紛，確定質(zhì)押物所有權(quán)以及順位權(quán)將變得十分困難和復(fù)雜，從而導(dǎo)致大量案件停滯不前。在“上海鋼貿(mào)案”此類案件中，由此產(chǎn)生的案件不勝枚舉，讓銀行十分頭痛。
“在國外，由于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記公示系統(tǒng)具有公共服務(wù)性，政府最終會(huì)介入其中。比如，美國就經(jīng)歷了由銀行自發(fā)建立‘動(dòng)產(chǎn)登記簿’到銀行業(yè)協(xié)會(huì)介入提供相應(yīng)服務(wù)并最終由美國州政府管理的過程，但我國尚缺乏政府這只‘有形之手’的引導(dǎo)�！比~燕斐指出。
摸索求解
事實(shí)上，我國動(dòng)產(chǎn)融資前景可觀。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，我國目前的動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)達(dá)到50萬億-70萬億元，金融機(jī)構(gòu)每年短期貸款余額30萬億元左右，其中動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款只有5萬億元-10萬億元，若按西方發(fā)達(dá)國家短期貸款60%-70%為動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款的水平測(cè)算，我國動(dòng)產(chǎn)融資的市場(chǎng)潛力還很大。
“要想促進(jìn)我國動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的健康發(fā)展，必須建立橫向制約的鏈條�！比~燕斐指出。他所指橫向制約的鏈條包括完備的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律體系;建立基于互聯(lián)網(wǎng)的、全國統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng);制定針對(duì)第三方監(jiān)管的準(zhǔn)入和資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)制度。
行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)開始聯(lián)手行動(dòng)起來嘗試破解此難題。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國倉儲(chǔ)協(xié)會(huì)組織起草的《規(guī)范》引入了國外第三方監(jiān)管中“監(jiān)管”與“監(jiān)控”兩個(gè)概念，與此對(duì)應(yīng)的合同為“監(jiān)管協(xié)議”和“監(jiān)控協(xié)議”。即第三方監(jiān)管公司在“監(jiān)管”行為下，質(zhì)押擔(dān)保品將存放于第三方監(jiān)管公司的倉庫，并對(duì)質(zhì)押擔(dān)保品承擔(dān)全面責(zé)任;而在“監(jiān)控”行為下，質(zhì)押品可存放于貸款人倉庫，第三方監(jiān)管公司只履行核實(shí)報(bào)告責(zé)任。同時(shí)，《規(guī)范》還對(duì)第三方管理公司的準(zhǔn)入和資質(zhì)進(jìn)行了規(guī)定。
“第三方監(jiān)管作為擔(dān)保存貨管理的業(yè)態(tài)之一，具有復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)大等特性，需要比較嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管制度，一方面要市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面要行業(yè)監(jiān)管，從這個(gè)意義上說《規(guī)范》的出臺(tái)具有行業(yè)里程碑意義。中國倉儲(chǔ)協(xié)會(huì)會(huì)長沈紹基指出，從此倉儲(chǔ)行業(yè)也將進(jìn)入規(guī)范、有序、規(guī)�；掳l(fā)
展階段。
此外，為解決“信息孤島”問題，由多家行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合支持的“中國物流金融服務(wù)平臺(tái)”也已上線(以下簡稱物流金融平臺(tái))，該平臺(tái)涵蓋了存貨擔(dān)保質(zhì)押登記、公示等服務(wù)。其中，物流金融平臺(tái)還嵌入了“全國擔(dān)保存貨管理公共信息平臺(tái)”，此平臺(tái)是一個(gè)針對(duì)擔(dān)保存貨第三方管理企業(yè)備案、資質(zhì)、倉儲(chǔ)管理與倉單管理的公共信息平臺(tái)。
“由于存貨擔(dān)保融資和擔(dān)保品存貨管理是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的兩個(gè)方面，所以存貨擔(dān)保登記公示平臺(tái)和存貨管理信息平臺(tái)成為物流金融平臺(tái)的重要組成部分。前者告訴大家貨物抵押給了誰，貸了多少錢;后者告訴大家貨物目前在誰手里，什么狀態(tài)�！鄙蚪B基介紹。
不過一位業(yè)內(nèi)人士稱，“從國際做法來看，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押登記公示平臺(tái)首先要獲得國家的授權(quán)，我國在此方面還亟待明確�！�
但吳曉靈認(rèn)為，動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系的登記服務(wù)是一類特殊的信息中介服務(wù)，并不涉及創(chuàng)設(shè)權(quán)利，只是對(duì)交易主體履行合同的權(quán)利狀況進(jìn)行公示，本質(zhì)上并非行政權(quán)力，這種登記服務(wù)交由有公信力的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)去做有利于降低行政成本，促進(jìn)市場(chǎng)的發(fā)展。把服務(wù)于社會(huì)普遍的產(chǎn)權(quán)登記和服務(wù)于政府的監(jiān)管登記區(qū)分開來，建立全國統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬登記制度的障礙就會(huì)比較少一些。
另外，為了規(guī)范倉單質(zhì)押融資行為，體現(xiàn)倉單的真實(shí)性、合法性、有效性、唯一性，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國倉儲(chǔ)協(xié)會(huì)以及中國期貨協(xié)會(huì)未來還將聯(lián)手開展倉單聯(lián)合監(jiān)制，并建立相應(yīng)監(jiān)管系統(tǒng)�！霸撓到y(tǒng)借鑒了期貨電子倉單的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)倉單設(shè)定了全國統(tǒng)一格式，并配以唯一編號(hào)，且只能打印一次，這將解決假倉單以及倉單重復(fù)質(zhì)押的問題。同時(shí)，在系統(tǒng)中對(duì)倉單流轉(zhuǎn)狀態(tài)及相關(guān)信息也將全面反映，幫助銀行了解質(zhì)物的真實(shí)情況。未來，如果條件具備，我們還將探索電子化倉單質(zhì)押�！辈废槿鹫f。
遠(yuǎn)離“冰山”
那么，在現(xiàn)有的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律與制度框架下銀行如何做才能“遠(yuǎn)離冰山”?
華潤銀行副行長馬黎民有自己的理解�！般y行首先要丟掉‘當(dāng)鋪文化’，即篤信只要抓到貨物就可以真正防范風(fēng)險(xiǎn)的舊思路，不能用做不動(dòng)產(chǎn)的思路去做動(dòng)產(chǎn)�！彼赋�，所謂“動(dòng)產(chǎn)”一定是流動(dòng)的，銀行用動(dòng)產(chǎn)不是用動(dòng)產(chǎn)本身，而是通過它了解企業(yè)的正常經(jīng)營情況，看到企業(yè)動(dòng)產(chǎn)背后的現(xiàn)金流情況。
其次，對(duì)銀行來說最為重要的就是選對(duì)客戶，以及真正了解客戶。
“在實(shí)踐中，很多企業(yè)并不是將貸款用到主業(yè)上，而是用到自己并不熟悉的領(lǐng)域，或者什么賺錢就做什么，此類企業(yè)失敗的案例中太多了，導(dǎo)致了銀行呆壞賬的產(chǎn)生�！币晃坏胤姐y行高管感嘆，這恰恰反映出銀行在選擇客戶上的問題。
馬黎民認(rèn)為，銀行應(yīng)有效利用供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)來獲取相關(guān)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況和非財(cái)務(wù)信息，“比如，一家核心企業(yè)通常有多家經(jīng)銷商，銀行可以通過他們彼此之間的關(guān)系去驗(yàn)證，在行業(yè)的圈子里幾乎沒有秘密，甚至某企業(yè)每一筆交易情況，賺不賺錢行業(yè)里的人都知道，銀行要耐心做足功課”。
此外，依托信息科技和現(xiàn)代企業(yè)管理系統(tǒng)也可有效減少銀行單獨(dú)獲客的風(fēng)險(xiǎn)。馬黎民有自己的一套秘笈，他看準(zhǔn)了ERP(企業(yè)資源計(jì)劃系統(tǒng))在國內(nèi)企業(yè)日益普及的現(xiàn)狀，通過建立銀行、ERP開發(fā)企業(yè)、貸款企業(yè)三者共贏的關(guān)系，在獲取企業(yè)有效信息的情況下，成功控制了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
眾所周知，當(dāng)前我國的信用環(huán)境整體欠佳，因此在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資過程中，除了依托第三方監(jiān)管公司減少風(fēng)險(xiǎn)外，銀行的管理同樣不能缺位。
在馬黎民看來，在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中，銀行管理的細(xì)節(jié)決定成敗，而將細(xì)節(jié)系統(tǒng)化尤為關(guān)鍵�！霸趧�(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)中，銀行需要構(gòu)建一套嚴(yán)密的組織框架，從總行到分行標(biāo)準(zhǔn)化管理。”他說，我們每一個(gè)客戶經(jīng)理要做供應(yīng)鏈或者存貨融資，必須經(jīng)過培訓(xùn)、考試，要對(duì)基本的制度、流程以及行業(yè)有深入的了解。同時(shí)，銀行還為巡庫人員印制了圖文并茂的《商品手冊(cè)》，對(duì)質(zhì)押品的鑒別信息甚至細(xì)致到鋼材碳含量是多少，用途是什么。
對(duì)分行的管理亦如此。比如，對(duì)分行的巡庫、平臺(tái)和制度的管理，總行層面要進(jìn)行準(zhǔn)入、驗(yàn)收，如果崗位設(shè)置不齊全、內(nèi)控不具備，總行則不允許分行開展此類業(yè)務(wù)。
同時(shí)，馬黎民也將銀行系統(tǒng)化的管理帶入到了與第三方監(jiān)管公司的合作中。
首先，他建立了一套監(jiān)管公司準(zhǔn)入制度以及評(píng)級(jí)模板。“我們每年都會(huì)對(duì)合作的監(jiān)管公司進(jìn)行評(píng)級(jí)，不同評(píng)級(jí)有不同的合作內(nèi)容。如果監(jiān)管公司出了問題，我們就會(huì)降級(jí)，甚至?xí)和：献�。這既是對(duì)合作伙伴的監(jiān)督也是對(duì)他們的激勵(lì)�！�
“其次，我們還為第三方監(jiān)管人員印制了《監(jiān)管員手冊(cè)》，告訴他們要關(guān)注哪些動(dòng)態(tài)信息，做到有效監(jiān)管。同時(shí)，我們也會(huì)每年自費(fèi)評(píng)比年度最佳監(jiān)管員并給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)在媒體上刊出名單，提升監(jiān)管員的歸屬感與存在感�！彼f，由于部分優(yōu)秀監(jiān)管員的專業(yè)性得到認(rèn)可，甚至成為了其他銀行的員工。
在此過程中，銀行在以制度建設(shè)為手段構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)隔離墻的同時(shí)，也幫助第三方監(jiān)管企業(yè)實(shí)現(xiàn)了有效管理，將風(fēng)險(xiǎn)盡量前移，在長期的合作中實(shí)現(xiàn)了共贏。正因?yàn)槿绱�，銀行遠(yuǎn)離了“危險(xiǎn)的冰山”�！捌鋵�(shí)，銀行這樣做并不用花太多錢，主要是態(tài)度，出問題不怕，就怕不總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)�！瘪R黎民如是說。
“經(jīng)濟(jì)生活時(shí)空交錯(cuò)，繁復(fù)多樣，怎樣才能自在其中而遠(yuǎn)離危險(xiǎn)的冰山，避開悲劇?其實(shí)更多地取決于我們今天的行為。因?yàn)榻裉斓男袨闆Q定了明天的命運(yùn)。企業(yè)如此，銀行尤其如此。所以在追求今天的利益之際，如何劃定界限，使我們的航向不被當(dāng)下的利益所牽引而不慎駛向冰山，不僅是銀行的戰(zhàn)略管理問題，也是即期管理問題�！贝硕卧挸鲎灾行偶瘓F(tuán)監(jiān)事長朱小黃撰寫的《遠(yuǎn)離冰山》一書，如今讀來依然值得細(xì)細(xì)品味。(責(zé)任編輯：李立群)
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